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个税养老保险怎么算的?税延养老保险能为你省多少钱?

转载 来源:环球财经广播 2019-03-16 13:03

  04 你真适合买税延养老保险吗?

  税延养老保险采取的模式是缴费时税前扣除,领取时扣税的模式,税收优惠幅度和工资收入是直接挂钩的,因此,并不是所有人都适合参与。

  比如目前还不用交个税的人,也就谈不上税收优惠了。因各地的社保缴费比例不同,所以这个最低线也不同。以试点城市上海为例,目前的个税免征额是5000元,上海的“五险一金”缴费比例为19% ,因此,月工资低于4320元的人群并不适合买这个产品。

  工资越高的人享受到的税收优惠就越大。

  举个栗子,我们以上海为例,“五险一金”缴费比例按19%计算,看看不同月薪的同学能少交多少个税:

新个税养老保险

  如果A同学的税前工资是15000元,每个月可以少纳税180元。月薪2万的同学可以少纳税250元。但讲真,对于月入15万的童鞋来说,每个月“节约”450元个税,真的会有吸引力吗?

  目前来看,最多每月1000元额度的限制让很多专家表示“有点低”,但未来也不是一成不变的,比如美国的“个人退休账户”推出时额度为每年1500美元,经过6次调整已经达到5000美元。

  另外,买税延养老保险划不划算这件事情,其实没那么简单,涉及到不同的缴费模型假设、利率假设、折现等情况,其实税延养老保险的参与门槛还要更高些。

  按照东北证券分析师的测算,一个30 岁的上海人、60 岁退休、缴费 30 年,不考虑工资增长,退休时一次性领取养老金,同时对养老金收入按照 7.5%(75%*10%=7.5%)一次性缴税,账户按照年化5%利率累积,个税差额的折现率为5%,那么计算出的节税效应的“平衡点”在6481元,也就是说在这个假设前提下,税前收入达到 6481元/月以 上时税延养老险才具有吸引力。

  05 税延养老保险对养老有多大用?

  国家为了大家的养老也是操碎了心。国家将养老保险费从税前工资中扣除,税的延迟缴纳可以给大家带来了增值的时间,也就是说以税收延迟的时间为大家换来收益的增长。

  很多人关心,买了相关产品后到退休时能领多少养老保险金?

  中国银行保险监督管理委员会之前曾算了一笔账:

  假设一位参保人从30岁开始购买个税递延商业养老保险,每月拿出1000元投保,产品保证收益率是复利3.5%,等60岁退休时,总共缴纳保费36万元,但账户价值变成了61.8万元。通过精算,一个月可以领到2746元。

  从目前看,每个月2746元还是非常可观的。不积跬步无以至千里,通过税延养老保险,可以养成良好的储备养老金的习惯,为未来的养老生活早做准备,不要小看这每月积累的小钱,否则等你退休时可能连这笔小钱都没有。

  

标签:保险 养老保险 税延型养老保险

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